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关于脱贫人口小额贷款工作的建议
编者按：脱贫人口小额贷款是农村脱贫攻坚的一项惠民政策，但现在的小额贷款存在一些问题，解决好这些问题，才能真正发挥出小额信贷在脱贫攻坚和乡村振兴中助农增收、促进经济发展的重要作用。
为进一步巩固脱贫攻坚成果,推进乡村振兴，一批惠民惠农政策应时而出，比如针对脱贫人口的政府贴息小额信贷，一定程度上帮助农户解决了生产发展资金短缺的问题,有效促进了脱贫户增收,对促进我县农业农村经济发展方面起到了推动作用,但政府贴息小额信贷仍然存在诸多问题亟待解决。
几点建议
(一)加强金融知识宣传。为加大农户小额信贷推广力度，相关部门应切实发挥职能作用，强化对广大农民、脱贫户的金融知识宣传教育。相关工作者还应开展对农户的诚信教育,增强其信用意识,了解征信。政府及有关金融机构可利用电视、广播、网络、报刊等媒体做系列报道,开设金融知
识学习班,借助农民技能培训平台，为农户普及一些与小额信贷有关的知识，增强农户对小额信贷产品的认识，了解征信体系的建立。
(二)设计不同的还款期限。政府贴息小额信贷需加大支持力度，不仅要制定风险应对机制，还要对金融机构加大扶持力度，增强农户和金融机构双方落实政策的信心。充分了解我县农民农业生产活动周期长短,根据不同个体贷款从事的活动周期设计出与之相符的衣村小额信贷产品。对于那些生产周期较长的农业、养殖业,比如说黄芪种植至少需要5年时间,根据其产业发展规模和年龄综合评定适当放宽他们的还款期限。在小额信贷放款后也要做好后续跟进,根据个体发展情况需求,及时调整还款期限,让农民有足够的资金调度空间,这样不仅可以有效解决因前期收益低不能及时还款的问题,还能在很多程度上降低相关金融机构的还款风险。
(三)促进农村小额信贷产品多样化。每一片树叶都有自己的不同纹理，不同的脱贫户对于小额信贷的需求也是不同的。政府和金融机构要结合农户生产活动实际、设计多种小额贷款产品，满足不同农户的需求，提高农户的贷款意愿。针对发展能力较强的农户,可以适当将贷款额度提高到的10万元,对于有发展意愿和发展能力的脱贫户年龄可放宽至70岁，对于有固定资产、信用良好的患有大病慢病的脱贫户可以介入直系亲属共同担保申请小额信贷。当然，对于没有实际发展项目的符合年龄条件也要进行具体评定,而不是简单的只看条件,不看情况,简单的以完成信贷任务，而对符合条件的人员实行放贷。同时可以考虑扩大小额信贷服务群体,将农村合作社、带贫效益较好、产生集体收益的个体企业、扶贫车间纳进来,根据其带动的脱贫人口核定贷款颖度，此类企业机构的壮大也可间接的达到脱贫户增收的效果。
(四)合理申核,加强监督。小额信贷相关部门单位应该对贷款者进行完备的事前审核、事中和事后监督。在小额贷款产品多样化的情况下,更需要有专业的服务人员为农户解释每款产品的利弊,做实做细后续的跟进工作,让小额信贷政策从扶贫向振兴延续。在发放贷款之前,银行部门联合村级党组织需要充分了解贷款者的信用情况及贷款目的，决定是否给贷款者提供资金;贷款发放之后,金融机构、乡镇、村要由专人组成小组对小额贷款的使用情况进行有效的监督跟进，追踪资金动向,切实保证专款专用，对于不符合贷款目的的要及时进行收回调整,对于生产发展周期长有还款能力的及时调整还款周期,真正发挥出小额信贷在脱贫攻坚和乡村振兴中助农增收、促进经济发展的重要作用。（山西浑源县西坊城镇老促会会长 林府）
